Blog Tháng Mười 10, 2022

Hướng dẫn cách tính lãi suất ngân hàng đầy đủ nhất 2022

Cách tính lãi suất là yếu tố nhiều khách hàng quan tâm nhất khi quyết định vay tiền, hoặc gửi tiền vào ngân hàng. Đây là những kiến thức rất dễ gây nhầm lẫn, khó nắm bắt cho những người mới tìm hiểu về lĩnh vực tài chính. Trong bài viết dưới đây, bePOS sẽ giúp bạn xác định cách tính lãi suất đầy đủ nhất năm 2022, cũng như đưa ra ví dụ cách tính lãi suất ngân hàng Vietcombank, Agribank,… Hãy cùng theo dõi nhé!

Lãi suất ngân hàng là gì?

Trước khi đi vào tìm hiểu cách tính, bạn phải nắm rõ khái niệm lãi suất ngân hàng là gì. Hiểu đơn giản, lãi suất ngân hàng là tỷ lệ phần trăm giữa vốn gửi hoặc vốn vay với mức lãi. Mức lãi này có thể do ngân hàng quy định, hoặc do thỏa thuận giữa hai bên. 

Hiện nay có rất nhiều thuật ngữ về loại lãi suất. Chúng được phân loại dựa trên các tiêu chí khác nhau, cụ thể như sau:

  • Lãi suất thực tế và lãi suất danh nghĩa: Lãi suất thực là số tiền phải trả đã tính thêm cả ảnh hưởng của thị trường, ví dụ tỷ lệ lạm phát. Ngược lại, cách tính lãi suất ngân hàng danh nghĩa được quy định trên hợp đồng, không bị tác động bởi yếu tố bên ngoài.
  • Lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay và lãi suất liên ngân hàng: Lãi suất tiền gửi là lãi khách hàng nhận được khi gửi tiền vào ngân hàng. Lãi suất cho vay là tiền lãi khách hàng phải trả khi vay tiền tại ngân hàng. Lãi suất liên ngân hàng điều chỉnh mối quan hệ vay mượn giữa các ngân hàng lẫn nhau. 
  • Lãi suất cơ bản và lãi suất chiết khấu: Lãi suất cơ bản là mức lãi ngân hàng tự ấn định. Lãi suất chiết khấu là lãi suất bạn phải trả cho ngân hàng khi vay tại đây, nhưng đã được trừ trước trong số tiền giải ngân. 
  • Lãi suất cố định và lãi suất thả nổi: Đây là hai thuật ngữ rất phổ biến. Hiểu đơn giản, lãi suất cố định là con số được quy định cứng trong hợp đồng, không thay đổi theo thị trường. Lãi suất thả nổi là lãi suất điều chỉnh theo thời gian. Mức điều chỉnh và chu kỳ điều chỉnh sẽ quy định trong hợp đồng.
  • Lãi suất nội tệ và lãi suất ngoại tệ: Lãi suất nội tệ xuất hiện khi có hoạt động vay, gửi tiền bằng VNĐ. Ngược lại, lãi suất ngoại tệ xuất hiện khi các hoạt động trên thực hiện bằng đồng ngoại tệ.

cach-tinh-lai-suat-ngan-hang-la-kien-thuc-quan-trong

Cách tính lãi suất ngân hàng là kiến thức quan trọng

>> Xem thêm: Quy định mới nhất về lãi suất cho vay tín chấp năm 2022

Các cách tính lãi suất ngân hàng cơ bản cần biết

Việc nghiên cứu cách tính lãi suất ngân hàng là rất quan trọng. Bởi lẽ, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích của bạn. Một mức lãi suất hợp lý sẽ làm giảm áp lực trả nợ khi đi vay, hoặc gia tăng lợi nhuận khi gửi tiền. Dưới đây, bePOS sẽ tổng hợp các công thức tính lãi suất ngân hàng mới nhất hiện nay, giúp bạn ra quyết định tài chính sáng suốt.

Cách tính lãi suất gửi ngân hàng là gì? 

Hiện nay có hai khái niệm gây nhầm lẫn là lãi suất tiền gửi và lãi suất tiền tiết kiệm. Các hình thức này đều có điểm giống là khách hàng gửi tiền của mình tại ngân hàng và nhận thêm lãi. Thế nhưng, chúng là hai loại hình dịch vụ khác nhau mà bạn cần phân biệt rõ.

Đối tượng của lãi suất tiền gửi thường là các tổ chức, doanh nghiệp,… có lượng tiền nhàn rỗi và chưa có nhu cầu sử dụng. Đối tượng của lãi suất tiền tiết kiệm là các cá nhân, hộ gia đình. Thuật ngữ sổ tiết kiệm không xuất hiện với dịch vụ gửi tiền của doanh nghiệp. Thay vào đó, mọi thông tin sẽ chỉ được ghi nhận, lưu trữ trên hệ thống của ngân hàng. 

gui-tien-tai-ngan-hang-la-mot-cach-tao-loi-nhuan

Gửi tiền tại ngân hàng là một cách tạo lợi nhuận

Thông thường, tiền gửi của tổ chức, doanh nghiệp sẽ hưởng mức lãi suất cao hơn tiền tiết kiệm cá nhân, đặc biệt nếu gửi tiền có kỳ hạn. Tuy nhiên, nhìn chung cả hai loại hình dịch vụ trên đều áp dụng cách tính lãi suất ngân hàng như nhau. Cụ thể như sau:

Tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn không có quy định về thời gian gửi tiền, cũng như số dư ấn định trong tài khoản. Với dịch vụ này, khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào và không cần qua thủ tục thông báo trước. Cách tính lãi suất gửi ngân hàng không kỳ hạn là:

Tổng số tiền lãi = Số tiền gửi ngân hàng x lãi suất (tính %/năm) x số ngày thực tế đã gửi/360

cach-tinh-lai-suat-ngan-hang-khong-ky-han

Cách tính lãi suất ngân hàng không kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn

Khi sử dụng dịch vụ gửi tiền có kỳ hạn, bạn chỉ được rút tiền sau một khoảng thời gian nhất định. Tùy theo nhu cầu, bạn có thể chọn mức kỳ hạn là tuần, tháng, quý, hoặc năm. Cách tính lãi suất gửi ngân hàng có kỳ hạn là:

  • Tổng số tiền lãi = Số tiền gửi x lãi suất (tính %/năm) x số ngày gửi/360, hoặc
  • Tổng số tiền lãi = Số tiền gửi x lãi suất (tính%/năm)/12 tháng x số tháng gửi.

khach-hang-co-the-chon-nhieu-muc-ky-han-khac-nhau

Khách hàng có thể chọn nhiều mức kỳ hạn khác nhau

Cách tính lãi suất vay ngân hàng mới nhất là gì? 

Trái ngược với lãi suất tiền gửi ngân hàng, lãi suất vay ngân hàng là việc bạn chi trả thêm khi đi vay tại đây. Để chọn đơn vị cho vay phù hợp với điều kiện bản thân, bạn phải tìm hiểu rõ về chính sách bên cho vay, cũng như cách tính lãi suất ngân hàng. Điều này giúp giảm thiểu rủi ro, cũng như áp lực tài chính khi vay tiền. Sau đây, bePOS sẽ liệt kê 2 cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp phổ biến nhất. 

Lãi suất theo dư nợ gốc

Trả lãi theo dư nợ gốc có nghĩa là số tiền lãi của bạn sẽ cố định trong suốt thời gian, tính theo tổng số tiền vay ban đầu. Cách tính lãi suất ngân hàng theo phương pháp này như sau:

Tiền lãi mỗi tháng = Tổng dư nợ gốc x Lãi suất (tính %/năm)/ thời gian vay

Để giúp bạn hiểu hơn, bePOS xin đưa ra ví dụ về cách tính lãi suất ngân hàng Vietcombank. Y vay Vietcombank 60 triệu trong 1 năm, lãi suất 12%/năm. Số tiền gốc Y phải trả ngân hàng hằng tháng là 40 triệu/12 tháng, tức 5 triệu đồng. Số tiền lãi phải trả mỗi tháng là (60 triệu x 12%)/12 tháng, tức 600 ngàn đồng. Vậy tổng cộng mỗi tháng Y phải trả 5 triệu 600 ngàn đồng. 

lai-suat-theo-du-no-goc-la-mot-cach-tinh-lai-suat-vay-ngan-hang-tra-gop

Lãi suất theo dư nợ gốc là một cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp

Lãi suất theo dư nợ giảm dần

Công thức tính lãi suất ngân hàng dựa trên số tiền nợ còn lại sau khi trừ đi tiền nợ gốc người vay đã trả những tháng trước. Điều này có nghĩa, tiền lãi bạn phải trả hàng tháng sẽ giảm dần. Cụ thể:

  • Tiền gốc hàng tháng = Tổng số tiền vay/ Số tháng vay
  • Tiền lãi tháng đầu tiên  = Tổng số tiền vay x Lãi suất (tính %/tháng)
  • Tiền lãi các tháng sau = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay theo tháng

Lấy ví dụ về cách tính lãi suất ngân hàng Agribank. Y vay thế chấp Agribank 600 triệu trong vòng 24 tháng, lãi suất 8%/năm, tiền gốc phải trả hàng tháng của Y là 25 triệu đồng. Tiền lãi tháng đầu là (60 triệu x 8%)/12 tháng, tức 4 triệu đồng ngàn đồng. Tiền lãi tháng thứ 2 phải trả là (600 triệu – 25 triệu) x 8%/12 tháng, tức khoảng 3 triệu 8 trăm ngàn đồng. Các tháng sau sẽ giảm dần như vậy. 

cach-tinh-lai-suat-ngan-hang-agribank-la-mot-vi-du-cu-the

Cách tính lãi suất ngân hàng Agribank là một ví dụ cụ thể

Ngoài ra, bạn cũng cần chú ý đến lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Hiện nay, Agribank có mức lãi suất vay thế chấp ngân hàng khá ưu đãi, chỉ từ 6% đến 8%. Mức lãi cố định này sẽ được áp dụng trong thời gian đầu, có thể là 6 tháng đến 1 hoặc 2 năm tùy trường hợp. Sau khi kết thúc thời gian ưu đãi, mức lãi sẽ tăng thêm 3% biên độ dao động và tiếp tục áp dụng công thức tính như trên.

Cách tính lãi suất chiết khấu

Lãi suất chiết khấu là lãi suất sẽ được khấu trừ khi ngân hàng giải ngân cho người vay. Hiện nay có hai cách tính lãi suất chiết khấu dựa trên chi phí huy động vốn (Funding Cost) và trung bình trọng số chi phí vốn, hay còn gọi WACC (Weighted Average Cost of Capital).

Lãi suất chiết khấu tính trên chi phí huy động vốn là phần lợi tức người góp vốn muốn thu được từ dự án. Đây được coi như là chi phí sử dụng vốn, hoặc chi phí cơ hội của vốn. Ví dụ, nếu bạn gửi tiền tiết kiệm ngân hàng với lãi suất 5% và muốn rút tiền để đầu tư, thì lãi suất chiết khấu là 5%. 

lai-suat-chiet-khau-la-muc-lai-tra-truoc

Lãi suất chiết khấu là mức lãi trả trước

Với hình thức trung bình trọng vốn, doanh nghiệp có hai nguồn gọi vốn chủ yếu là vay thương mại và vay góp vốn cổ đông. Công thức tính lãi suất chiết khấu dựa trên trung bình trọng vốn là:

WACC = re x E/(E+D) + rD(1-TC) x D/(E+D)

Các thành phần trong đó là:

  • re: Tỷ suất thu nhập theo mong muốn của cổ đông góp vốn, tính bằng công thức re = [Div0(1+g)/P0] + g. Cụ thể, Dvi0 là cổ tức cổ phiếu tại thời điểm gốc, P0 là giá cổ phiếu tại thời điểm gốc, g là tỷ lệ tăng trưởng của cổ tức theo dự kiến.
  • rD: Lãi suất chủ nợ mong muốn nhận được.
  • E: Giá cổ phần công ty trên thị trường.
  • D: Giá nợ của công ty trên thị trường.
  • TC: Thuế trực thu dựa trên thu nhập của doanh nghiệp.

cach-tinh-lai-suat-ngan-hang-theo-wacc-rac-roi-voi-nguoi-moi

Cách tính lãi suất ngân hàng theo WACC khá rắc rối với người mới

Giải pháp nhanh: Sử dụng công cụ tính lãi suất ngân hàng

Nếu cách tính lãi suất ngân hàng quá khó hiểu, bạn có thể nhờ đến công cụ tính lãi suất Chúng giúp người dùng ước lượng một số thông tin như tổng số tiền phải trả, tổng số lãi phải trả và số tiền gốc, số lãi trả mỗi tháng. Nhờ đó, khách hàng lên kế hoạch quản lý tốt khoản vay của mình hơn. 

Cách sử dụng các ứng dụng này vô cùng đơn giản và nhanh chóng. bePOS xin được lấy ví dụ về công cụ tính lãi suất của Agribank như sau:

Bước 1: Truy cập trang chủ Agribank, vào mục “Hỗ trợ khách hàng”, chọn “Công cụ tính toán”.

cong-cu-tinh-lai-suat-ngan-hang-agribank

Công cụ tính lãi suất ngân hàng của Agribank

Bước 2: Tại đây, bạn sẽ thấy hiện ra phần tính lãi suất tiền gửi tiết kiệm và lãi suất vay ngân hàng. Tùy theo mục đích của mình, bạn sẽ điền thông tin vào một trong hai phần. Ở đây, bePOS sẽ chọn mục “Tính toán khoản vay”.

cong-cu-ho-tro-tinh-lai-tien-gui-va-lai-vay

Công cụ hỗ trợ tính lãi gửi tiền gửi và lãi vay

Bước 3: Bạn điền thông tin vào những ô bắt buộc có * đỏ phía trên.

dien-cac-thong-tin-lien-quan-den-khoan-vay-cua-ban

Điền các thông tin lên quan đến khoản vay của bạn

Bước 4: Sau đó, bạn ấn “Tính toán khoản vay”. Công cụ sẽ trả ra kết quả số tiền bạn phải trả mỗi tháng và tổng tiền phải trả sau khi kết thúc vay. 

bang-ket-qua-tinh-toan-khoan-vay

Bảng kết quả tính toán khoản vay

Không chỉ Agribank, hầu hết các ngân hàng Việt Nam đều hỗ trợ công cụ để khách hàng ước lượng số tiền phải trả, hoặc số tiền sẽ nhận được khi gửi tiết kiệm, ví dụ như công cụ tính toán của BIDV, Techcombank, SCB, Vietcombank,… Nhìn chung, các trang này có cách sử dụng tương tự nhau và rất dễ thực hiện. 

Trên đây, bePOS đã hướng dẫn cách tính lãi suất ngân hàng mới nhất năm 2022, giúp bạn lên kế hoạch gửi tiết kiệm hoặc vay vốn một cách thông minh nhất. Để biết thêm nhiều kiến thức bổ ích liên quan đến các lĩnh vực kinh doanh – tài chính, bạn hãy tiếp tục theo dõi bePOS nhé!

FAQ

Công cụ tính lãi suất ngân hàng có chính xác 100% không?

Các công cụ này được lập ra để hỗ trợ khách hàng ước lượng số tiền lãi phải trả khi vay, hoặc số tiền nhận được khi gửi tiết kiệm. Bạn chỉ nên sử dụng chúng để tham khảo và lên kế hoạch tài chính cho bản thân. 

Tôi nên chọn thời hạn vay thế nào để có lợi nhất?

Theo ý kiến nhiều người, bạn không nên chọn thời hạn vay tối đa, mà hãy nghiên cứu cách tính lãi suất ngân hàng phù hợp để nhận nhiều ưu đãi nhất từ ngân hàng. Nếu không am hiểu lĩnh vực này, trước khi ký hợp đồng, bạn nên nhờ bên thứ ba có chuyên môn tư vấn, ví dụ như luật sư.