Tài chính Tháng Mười 10, 2022

Điểm tín dụng là gì? Điểm tín dụng bao nhiêu là tốt?

Số điểm tín dụng hiện tại của bạn là bao nhiêu? Điểm tín dụng là gì? Làm sao để tăng điểm tín dụng? Cách tính điểm tín dụng CIC như thế nào?,… Rất nhiều câu hỏi thắc mắc về điểm tín dụng. Điểm tín dụng như là một thước đo để đánh giá khả năng cho vay và hạn mức vay của cả người vay và người cho vay. Hãy cùng bePOS giải đáp các thắc mắc về điểm tín dụng nhé! 

Giải nghĩa điểm tín dụng là gì?

Điểm tín dụng là gì? Điểm tín dụng là điểm số thể hiện lịch sử tín dụng của khách hàng theo các tiêu chuẩn và quy tắc xếp hạng quốc tế, dựa vào quá trình phân tích hồ sơ tín dụng. Điểm số này được CIC (Trung tâm thông tin tín dụng trực thuộc Ngân hàng Nhà nước) tập hợp và quản lý. 

Nói một cách đơn giản, điểm tín dụng là điểm số mà thông qua đây các ngân hàng thương mại, tổ chức tài chính hay tổ chức tín dụng có thể đánh giá được sự uy tín của khách hàng khi sử dụng dịch vụ, cũng như đưa ra hình thức cho vay phù hợp mà tổ chức đó có thể cung cấp.

Nhìn chung, điểm số tín dụng của khách hàng càng cao thì việc đi vay càng dễ dàng và nhanh chóng hơn. Ngược lại, nếu điểm số tín dụng của khách hàng thấp thì ngân hàng, tổ chức tín dụng sẽ hạn chế tiếp nhận hồ sơ và không xét duyệt hồ sơ vay của khách hàng đó.

diem-tin-dung-la-gi

Điểm tín dụng là gì?

Thang điểm tín dụng

Điểm tín dụng đóng vai trò rất quan trọng, như là một công cụ giúp các ngân hàng, tổ chức tín dụng có thể đánh giá được mức độ uy tín của đối tượng vay trước khi đưa ra quyết định có cho vay hay không.

Bên cạnh đó, điểm tín dụng còn đo lường khả năng vay vốn và hạn mức vay của khách hàng đó. Số điểm này cũng ảnh hưởng đến những lần vay tiếp theo của khách hàng trong tương lai.

Dưới đây là thang điểm tín dụng giúp bạn có thể kiểm tra xem liệu mình có đủ điều kiện vay hay không. 

  • Số điểm từ 150 – 321 điểm: Rủi ro rất cao, khách hàng sẽ không đủ điều kiện để vay vốn.
  • Số điểm từ 322 – 430 điểm: Không đủ điều kiện để vay vốn do khách hàng không có khả năng trả nợ vay.
  • Số điểm từ 431 – 569 điểm: Rủi ro ở mức trung bình, khách hàng đã đáp ứng đủ điều kiện vay nhưng khi xem xét đến hạn mức khoản vay, lãi suất vay thường cao.
  • Số điểm 570 – 679 điểm: Rủi ro thấp, hưởng mức lãi suất thấp và ưu đãi vì khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng/tổ chức tín dụng.
  • Số điểm 680 – 750 điểm: Đủ điều kiện vay, có điểm tín dụng rất tốt, được hưởng nhiều ưu đãi khi vay như: hạn mức vay được cao hơn, lãi suất vay được nhiều ưu đãi hấp dẫn.

thang-diem-tin-dung-cho-vay

Thang điểm tín dụng cho vay

Vậy điểm tín dụng bao nhiêu là nợ xấu? Nếu khách hàng có số điểm tín dụng từ 150 đến 430 (tức thuộc nhóm nợ xấu số 4 và 5) sẽ bị coi là nợ xấu. Ngân hàng hay các tổ chức tín dụng sẽ từ chối những khách hàng có số điểm tín dụng thấp do tỷ lệ gặp rủi ro sẽ lớn bởi khách hàng không đủ khả năng trả nợ.

>> Xem thêm: Nợ xấu là gì? Hướng dẫn kiểm tra nợ xấu từ A-Z

Mục đích của điểm tín dụng

Các ngân hàng/tổ chức thường sẽ ấn định mức lãi suất dựa trên khung điểm tín dụng của khách hàng. Đó cũng chính là lý do các doanh nghiệp sẽ ưu tiên lựa chọn giao dịch với bên cho vay có mức lãi suất ưu đãi hơn. 

Ngày nay, không chỉ ngân hàng hay các tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng mà các công ty bảo hiểm, công ty bất động sản, công ty chuyên cho vay cũng dựa vào số điểm tín dụng để đánh giá xem đó là phải là một khách hàng uy tín không. 

Nếu từ trước đến nay bạn chưa từng vay mượn tại ngân hàng nào thì đồng nghĩa với lịch sử tín dụng của bạn trắng. Lúc này ngân hàng hay các tổ chức cho vay sẽ đánh giá những khách hàng này có mức rủi ro cao ngang ngửa khách hàng trong nhóm có nợ xấu. Bởi lẽ lịch sử tín dụng trắng sẽ rất khó để ngân hàng/tổ chức cho vay xác định được rằng liệu người vay có trả nợ đúng thời hạn quy định hay không.

muc-dich-cua-diem-tin-dung

Mục đích của điểm tín dụng

Vì thế nên bạn đừng quá tự đắc nếu lịch sử tín dụng trắng, hãy bắt đầu tận dụng ngay nguồn tiền của các ngân hàng bằng cách đăng ký và sử dụng một chiếc thẻ tín dụng. Đây được coi là một hình thức vay ngân hàng tiện lợi và dễ dàng. Tấm thẻ tín dụng này có rất nhiều lợi ích và có thể sử dụng xuyên quốc gia. Sử dụng thẻ tín dụng sẽ giúp bạn nâng cao điểm tín dụng một cách nhanh chóng.

Cách tính điểm tín dụng 

Điểm tín dụng của khách hàng được tạo ra dựa vào những thông tin có trong báo cáo tín dụng, tuân theo bộ tiêu chuẩn rất chi tiết và chặt chẽ của Fair Isaac với các trọng số cơ bản như: 35% thuộc lịch sử thanh toán, 30% nằm trong số nợ, 15% nằm trong lịch sử, 10% nằm trong tín dụng mới và 10% thuộc loại tín dụng sử dụng. Cách tính điểm tín dụng như sau:

  • Lịch sử thanh toán chính là yếu tố quan trọng nhất để xác định điểm số tín dụng. Con số này cho biết bạn có trả nợ chậm ở bất kỳ ngân hàng hay tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính nào hay không.
  • Số nợ sẽ là yếu tố ít phức tạp hơn nhưng cũng không kém phần quan trọng. Chỉ số này thể hiện tỷ lệ sử dụng tín dụng của khách hàng. Đây chính là số tiền mà khách hàng đã sử dụng trên tổng số tín dụng đã được cung cấp. Các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính/tín dụng sẽ đánh giá những chi tiêu gần hết hạn mức tín dụng để xem xét xem khách hàng có khả năng chi trả không hay trả trễ.
  • Yếu tố thứ ba chính là lịch sử tín dụng. Lịch sử tín dụng được xác minh thông qua độ tuổi trung bình của các tài khoản tín dụng. Khách hàng càng có lịch sử tín dụng sớm thì càng nhận được ngân hàng và các tổ chức tài chính ưu tiên cho vay.
  • Hai yếu tố cuối cùng là mức độ mở tài khoản mới và loại tín dụng sử dụng của khách hàng. Mở một tài khoản tín dụng mới sẽ ít nhiều ảnh hưởng đến số điểm tín dụng. Sự kết hợp với các tài khoản tín dụng khác nhau (như là thế chấp, khoản vay dành cho sinh viên, khoản vay tiêu dùng,…) một cách thông minh cũng giúp khách hàng nâng cao điểm số tín dụng hơn.

cach-tinh-diem-tin-dung-nhanh-chong

Cách tính điểm tín dụng nhanh chóng

>> Xem thêm: Hướng dẫn kiểm tra điểm tín dụng CIC từ A-Z 

Làm sao để tăng điểm tín dụng?

Dựa vào thang điểm tín dụng bên trên, khách hàng khi vay có đủ số điểm tín dụng từ 570 – 750 thì sẽ được vay và hưởng lãi suất ưu đãi. Vậy có cách tăng điểm tín dụng nào không?. Để có thể đạt được những số điểm tín dụng cao, khách hàng cần thực hiện những việc như sau:

Thanh toán khoản nợ vay đúng thời hạn

Khi khách hàng thanh toán các khoản vay nợ đúng thời hạn, ngân hàng/tổ chức cho vay sẽ cảm thấy rất hài lòng và tin tưởng. Đồng nghĩa, điểm tín dụng của khách hàng sẽ được đánh giá ở mức cao và có nhiều khả năng được chấp thuận khoản vay dễ dàng hơn trong những lần tới. Đây là một cách tăng điểm tín dụng mà các doanh nghiệp đi vay có khả năng đáp ứng được.

Trả nợ cũ đúng hạn và hạn chế thêm nợ mới

Khi đang có quá nhiều khoản nợ tại một ngân hàng/tổ chức cho vay nào đó thì khách hàng cần phải thanh toán khoản nợ càng nhanh càng tốt, đồng thời hạn chế vay mới khi chưa thanh toán xong nợ cũ. Điều này cũng tác động vào điểm tín dụng của khách hàng và khả năng được vay vốn trong tương lai. Đây là cách tăng điểm tín dụng CIC được các ngân hàng cũng như tổ chức tín dụng tư vấn cho khách hàng. Việc có nhiều khoản vay chồng chéo sẽ khiến bạn khó có thể trả nợ và chịu nhiều áp lực hơn.

tang-diem-tin-dung-nhanh-chong

Cách  tăng điểm tín dụng nhanh chóng và hợp pháp

Không đi vay hộ bất kỳ ai

Rất nhiều người chủ quan và đi vay tiền hộ người quen, bạn bè. Tuy nhiên, khi đi vay hộ người khác như vậy mà họ trả nợ trễ hẹn thì khả năng rất cao là số điểm tín dụng sẽ bị trừ và sẽ được tính vào điểm tín dụng của bạn.

Vay khi thực sự cần thiết

Bạn chỉ nên vay vốn khi thực sự cần thiết và biết khi nào nên vay, khi nào thì không nên vay. Như vậy, vay khi cần thiết sẽ hạn chế phát sinh khoản nợ, giảm gánh nặng trả nợ, hạn chế rủi ro không thể trả được nợ trong tương lai,… Đây là cách tăng điểm tín dụng CIC đòi hỏi bạn phải xem xét kỹ nhu cầu cần thiết của đồng vốn. Như vậy sẽ tránh gây lãng phí nguồn vốn và bạn sẽ không phải chịu gánh nặng trả nợ.

Hạn chế vay tiền từ nhiều ngân hàng/tổ chức cho vay khác nhau

Khách hàng chỉ nên vay tại 1 ngân hàng/tổ chức tín dụng. Và chỉ khi nào hoàn tất thanh toán xong các khoản nợ trước đó thì bạn mới nên thực hiện các khoản vay tiếp. Việc này giúp đảm bảo số điểm tín dụng luôn ở mức được chấp nhận tại các ngân hàng/tổ chức cho vay.

 han-che-vay-tai-nhieu-ngan-hang-khac-nhau-cung-luc

Hạn chế vay tại nhiều ngân hàng khác nhau cùng lúc

Hiện nay có rất nhiều ngân hàng và tổ chức cho vay uy tín, trong đó KBank là một ngân hàng mà các doanh nghiệp có thể yên tâm vay tại đây. KBank là một trong những ngân hàng được tin dùng hàng đầu tại Thái Lan về cho vay và cung cấp các dịch vụ vay.

Tại Việt Nam, KBank hiện đang hợp tác với bePOS cho ra mắt gói vay tín chấp KBank Loan đặc biệt dành cho các hộ kinh doanh, doanh nghiệp. Gói vay có hạn mức lên đến 300 triệu đồng, lãi suất chỉ từ 1.25%/tháng, không thu thêm bất kỳ phụ phí nào. Ngoài ra, bạn có thể vay thông qua hình thức online và chỉ cần CMND/CCCD để làm thủ tục, giúp việc vay vốn kinh doanh trở nên nhanh chóng và tiện lợi hơn bao giờ hết.

ĐĂNG KÝ VAY NGAY

Qua bài viết trên, có thể thấy rằng điểm tín dụng là một trong những thang điểm vô cùng quan trọng đối với cả người đi vay và người cho vay. Bởi đây chính là tiền đề để các ngân hàng, tổ chức tín dụng đưa ra hạn mức cũng như quyết định cho vay. Hy vọng bài viết này đã giúp bạn hiểu điểm tín dụng là gì và có thêm nhiều kiến thức hữu ích. Chúc bạn sẽ tiếp cận được các nguồn vốn vay kinh doanh chất lượng, tạo đà để doanh nghiệp ngày càng phát triển hơn. 

FAQ 

Điểm tín dụng ở mức bao nhiêu là tốt?

Điểm tín dụng tốt là điểm tín dụng có mức độ rủi ro thấp, tốt nhất là từ 600 điểm trở lên. Khi khách hàng có điểm tín dụng từ 610 trở lên thì sẽ có khả năng cao được ngân hàng/tổ chức tín dụng xét duyệt hồ sơ nhanh chóng cùng hạn mức vay và lãi suất ưu đãi.

Thế nào là điểm tín dụng xấu?

Điểm tín dụng được phân thành các nhóm như sau:

  • Nhóm 1 (Nhóm nợ đủ tiêu chuẩn): Các khoản nợ vẫn trong thời hạn hay quá hạn dưới 10 ngày.
  • Nhóm 2 (Nhóm nợ cần chú ý): Các khoản nợ quá hạn từ 10 đến 30 ngày.
  • Nhóm 3 (Nhóm nợ dưới tiêu chuẩn): Các khoản nợ đã quá hạn từ 30 đến 90 ngày.
  • Nhóm 4 (Nhóm nợ nghi ngờ mất vốn): Các khoản nợ đã quá hạn từ 90 đến 180 ngày.
  • Nhóm 5 (Nhóm nợ có khả năng mất vốn): Các khoản nợ đã quá hạn từ 180 ngày trở lên.

Điểm tín dụng rơi vào nhóm 4 và 5 sẽ được xếp hạng là điểm tín dụng xấu và rất khó được các ngân hàng và tổ chức tín dụng đồng ý xét duyệt khoản vay.