Tài chính Tháng Mười 10, 2022

[MỚI] Tất toán là gì? Nắm rõ tất toán để tránh bị phạt

Tất toán là một trong những khái niệm bạn sẽ nghe thấy rất nhiều khi sử dụng dịch vụ hỗ trợ tài chính tại ngân hàng. Tất toán là gì? Tất toán và đáo hạn có giống nhau không? Tất toán khoản vay trước thời hạn có gây ảnh hưởng gì không? Trong bài viết dưới đây, bePOS sẽ giúp bạn giải đáp những câu hỏi trên. Hãy cùng theo dõi nhé!

Tất toán là gì?

Tất toán là việc một bên hoàn thành nghĩa vụ thanh toán, qua đó kết thúc hợp đồng giao dịch. Hiểu đơn giản, khi bạn trả hết nợ hết cho ngân hàng, hoặc chấm dứt kỳ gửi tiền tại đây thì được gọi là tất toán. 

Trong các giao dịch thông thường, việc thanh toán càng sớm được coi là càng tốt. Tuy nhiên, nên lưu ý rằng, trong ngành dịch vụ ngân hàng, việc tất toán trước hạn có thể kéo theo một vài kết quả khác. Để bảo vệ lợi ích của mình và không mắc phải bẫy tài chính, bạn cần nắm rõ tất toán là gì và các quy định liên quan. 

 nhieu-nguoi-chua-thuc-su-hieu-thuat-ngu-tat-toan-la-gi

Nhiều người chưa thực sự hiểu thuật ngữ tất toán là gì?

Hiện nay có những hình thức tất toán nào?  

Tất toán khoản vay là gì? Tất toán tiết kiệm là gì? Ngành ngân hàng có rất thuật ngữ khác nhau nhằm phân biệt các loại tất toán. Dưới đây, bePOS sẽ giúp bạn tìm hiểu cụ thể.

Tất toán khoản vay

Trong các hợp đồng vay tiền bao giờ cũng quy định rõ nghĩa vụ của các bên, ví dụ như số tiền giải ngân, lãi suất, thời hạn trả nợ,… Tất toán khoản vay là khi bạn hoàn thành hết việc trả nợ cho ngân hàng cả tiền gốc lẫn lãi. Điều này hoàn toàn có thể thực hiện trước thời hạn đã quy định trong hợp đồng, tuy nhiên có thể phát sinh một vài chi phí khác.  

tim-hieu-tat-toan-khoan-vay-la-gi-giup-len-ke-hoach-tra-no

Tìm hiểu tất toán khoản vay là gì giúp bạn lên kế hoạch trả nợ tốt hơn

Ví dụ, ngày 10/07/2021, X vay ngân hàng Agribank 100 triệu trong 12 tháng, với mức lãi suất cố định là 9%/năm. Thời điểm phải thanh toán hết nợ của X quy định trong hợp đồng là 10/07/2022. Đến đúng ngày này, X trả hết cho ngân hàng Agribank cả gốc lẫn lãi là 104 triệu 875 ngàn đồng. Đây chính là tất toán khoản vay. 

>> Xem thêm: Top các ngân hàng cho vay tín chấp lãi suất thấp nhất năm 2022 bạn nên tham khảo ngay!

Tất toán tiết kiệm

Tất toán tiết kiệm là nội dung nhiều người quan tâm khi tìm hiểu tất toán là gì. Khách hàng thường tiết kiệm tiền nhàn rỗi tại ngân hàng, nhằm quản lý tài chính cá nhân và kiếm thêm lợi nhuận từ lãi suất. Lúc này, tất toán tiết kiệm là việc bạn rút hết số tiền gửi và tiền lãi theo quy định trong hợp đồng. 

Ví dụ, Y gửi tiết kiệm tại ngân hàng BIDV số tiền là 200 triệu đồng, với kỳ hạn là 24 tháng và lãi suất 8%/năm. Tới thời điểm kết thúc kỳ hạn, Y đến làm thủ tục nhận lại số tiền ban đầu và thêm cả lãi suất 32 triệu đồng. Đây được gọi là tất toán tài khoản tiết kiệm. 

chu-tai-khoan-tim-hieu-ngan-hang-co-chinh-sach-tat-toan-tiet-kiem-la-gi

Chủ tài khoản nên tìm hiểu ngân hàng có chính sách tất toán tiết kiệm là gì

Hình thức mở sổ tiết kiệm thường áp dụng khách hàng cá nhân. Đối với khách hàng doanh nghiệp, hoặc các đơn vị, tổ chức, hoạt động này chỉ được gọi chung là gửi tiền. Các đối tượng trên khi gửi tiền tại ngân hàng cũng được tính lãi suất và khi cần có thể làm thủ tục tất toán tiền gửi.

Tất toán trước thời hạn

Tất toán trước thời hạn là thuật ngữ bạn cần tìm hiểu kỹ khi ký kết hợp đồng vay tiền, hoặc các hợp đồng khác tại ngân hàng. Cụ thể:

  • Tất toán khoản vay trước thời hạn: Lấy ví dụ Y vay ngân hàng Agribank 100 triệu đồng như trên. Thời hạn phải thanh toán đầy đủ là 10/07/2022, nhưng nếu Y trả nợ trước ngày này, giả dụ ngày 01/01/2022 thì đây được gọi là tất toán trước thời hạn.
  • Tất toán tiền gửi trước thời hạn: Nếu là hình thức tiền gửi không kỳ hạn, bạn có thể tất toán bất cứ lúc nào mà không cần báo trước. Nếu là tiền gửi có kỳ hạn, việc bạn rút tiền trước thời hạn quy định có thể gây phát sinh một số chi phí. 

thoi-han-la-noi-dung-can-nghien-cuu-khi-tim-hieu-tat-toan-la-gi

Thời hạn là nội dung cần nghiên cứu kỹ khi tìm hiểu tất toán là gì

Đặc điểm phân biệt đáo hạn và tất toán là gì?

Một thắc mắc phổ biến khác là tất toán và đáo hạn có giống nhau không. Tất toán và đáo hạn được sử dụng rất rộng tại tại các ngân hàng, nhưng không phải ai cũng hiểu bản chất của chúng. Dưới đây, bePOS sẽ giúp bạn phân biệt rõ hai khái niệm này. 

Đáo hạn là gì?

Đối với hợp đồng vay vốn, đáo hạn vay là việc bạn gia hạn thời gian vay khi đã hết hạn cũ nhưng chưa thể trả hết số tiền nợ. Đối với hình thức gửi tiền, ngày đáo hạn cũng là ngày cuối cùng của kỳ hạn. Nếu là gửi tiền không kỳ hạn, đây chính là ngày bạn rút tiền ra khoải tài khoản. 

dao-han-la-thuat-ngu-de-gay-nham-lan-khi-tim-hieu-tat-toan-la-gi

Đáo hạn là thuật ngữ dễ gây nhầm lẫn khi tìm hiểu tất toán là gì

Hiện nay, nhiều ngân hàng sử dụng phương pháp đáo hạn quay vòng. Có nghĩa là, khi đã hết kỳ hạn gửi tiền nhưng khách hàng không rút, ngân hàng sẽ tự động gia hạn. Điều này nhằm tiết kiệm thời gian, các bên không cần thực hiện lại các thủ tục rắc rối. 

Sự giống nhau

Điểm giống nhau giữa đáo hạn và tất toán là chúng đều đánh dấu kết thúc thời hạn vay, hoặc thời hạn gửi tiền. Với hình thức vay vốn, người vay có thể gia hạn mới ngay cả khi chưa trả hết nợ. Với hình thức gửi tiền, ngày đáo hạn là ngày cuối cùng của kỳ hạn gửi. Với hình thức gửi tiền không kỳ hạn, thời điểm đáo hạn và thời điểm rút tiền là một. 

ca-hai-thuat-ngu-deu-chi-su-ket-thuc-ve-thoi-han-vay-gui-tien

Cả hai thuật ngữ đều chỉ sự kết thúc về thời hạn vay, gửi tiền

Sự khác nhau

Tuy nhiên, bạn vẫn phải phân biệt rõ hai khái niệm này. Đối với các khoản vay vốn, bạn có thể đã tất toán hoặc chưa tất toán nhưng bắt buộc phải đáo hạn để tiếp tục vay. Trong trường hợp gửi tiền, mở tài khoản tiết kiệm, tất toán là việc bạn nhận lại cả vốn lẫn lãi. Nếu quyết định không rút, ngân hàng sẽ đáo hạn và số tiền chưa rút của bạn sẽ được cộng dồn vào kỳ tiếp theo. 

nhieu-nguoi-chua-hieu-su-khac-biet-giua-dao-han-va-tat-toan-la-gi

Nhiều người chưa hiểu sự khác biệt giữa đáo hạn và tất toán là gì

Thủ tục và quy trình tất toán

Thủ tục tất toán là gì, có cần chờ lâu không? Thủ tục tất toán ở mỗi ngân hàng sẽ có những điểm khác biệt. Trong quá trình tư vấn vay hoặc gửi tiền, bạn nên hỏi rõ quy định của ngân hàng thông qua nhân viên tư vấn, Website thông tin chính thức,… Bạn cần chuẩn bị một số giấy tờ như hợp đồng, CMND/CCCD,… 

Mặc dù mỗi nơi sẽ có cách làm việc riêng, nhưng nhìn chung sẽ bao gồm các bước như sau:

  • Bước 1: Nhân viên ngân hàng sẽ kiểm tra, tính toán lại các thông tin liên quan đến khoản vay hoặc tiết kiệm như số tiền gốc, mức lãi suất, số tiền lãi,… 
  • Bước 2: Hai bên chính thức thông báo tất toán, đồng thời đối chiếu những số liệu đã tính toán ở trên, tránh nhầm lẫn.
  • Bước 3: Khách hàng thực hiện rút tiền hoặc trả tiền đúng theo kết quả đã tính toán ở trên. 
  • Bước 4: Xác nhận đã tất toán thành công. Trong trường hợp vay tiền có tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ xóa thế chấp cho bạn. 

moi-noi-se-co-nhung-quy-dinh-tat-toan-rieng

Mỗi nơi sẽ có những quy định tất toán riêng

Quy định về thời gian tất toán là gì?

Thời gian là yếu tố bạn cần nghiên cứu kỹ khi tìm hiểu tất toán là gì. Bởi điều này có thể ảnh hưởng lớn đến lợi ích kinh tế, cũng như dự định, kế hoạch cá nhân của bạn. Thời gian tất toán được phân chia dựa trên thời hạn quy định trong hợp đồng. 

Tất toán sớm, tất toán trước hạn

Như đã trình bày ở phần trên, tất toán trước hạn là việc bạn hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, hoặc rút tiền trước khi kết thúc kỳ hạn. Ngân hàng vẫn cho phép bạn tất toán trước thời hạn, nhưng có thể phát sinh thêm các chi phí khác, ví dụ phạt phá vỡ hợp đồng.

tat-toan-truoc-han-co-the-phat-sinh-mot-so-chi-phi

Tất toán trước hạn có thể phát sinh một số chi phí

Ngoài ra, đối với khoản tiền gửi, tiền tiết kiệm, việc bạn rút tiền khi chưa đến kỳ hạn có thể gây ảnh hưởng đến lãi suất. Cụ thể, phía ngân hàng sẽ tính theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và thường thì con số này khá thấp. 

Tất toán đúng thời điểm quy định trong hợp đồng

Tất toán đúng thời hạn là việc bạn thực hiện nghĩa vụ trả nợ, hoặc rút tiền theo đúng thời gian trong hợp đồng. Đối với tiền gửi có kỳ hạn, bạn sẽ được nhận lại số tiền tính theo đúng lãi suất đã thỏa thuận ban đầu. 

thanh-toan-dung-thoi-han-la-phuong-an-toi-uu-nhat

Thanh toán đúng hạn là phương án tối ưu nhất

Tất toán quá thời hạn quy định

Tất toán quá thời hạn quy định cũng là một trong những tình huống bạn cần lưu tâm. Đối với vay vốn, việc trả nợ chậm sẽ bị ghi lại trên lịch sử tín dụng và gây khó khăn cho lần vay lần tiếp theo. Ngoài ra, mức lãi suất áp dụng với các khoản nợ quá hạn thường khá cao. Trong trường hợp không thể tất toán khi đến ngày quy định, bạn có thể thực hiện thủ tục xin đáo hạn với ngân hàng.

Đối với khoản tiền gửi, nếu đã hết kỳ hạn mà bạn không rút tiền, phía ngân hàng sẽ có cách giải quyết riêng, ví dụ như sử dụng phương pháp đáo hạn quay vòng, mở sổ tiết kiệm mới với lãi suất hiện đang áp dụng tại ngân hàng,… Tốt nhất, bạn nên liên hệ và hỏi kỹ nhân viên ngân hàng để bảo vệ lợi ích của mình.

thanh-toan-muon-se-lam-giam-diem-tin-dung-cua-ban

Thanh toán muộn sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn

Tất toán trước thời hạn quy định có ảnh hưởng gì không? 

Ngân hàng cho phép thực hiện tất toán trước hạn, nhưng bạn nên tính toán kỹ để hạn chế phí phát sinh. Nhiều người thắc mắc tại sao thanh toán trước cũng bị phạt tiền? Lý do giải thích cho điều này là bởi tất toán sớm hơn quy định có thể làm ảnh hưởng đến kế hoạch hoạt động của ngân hàng. 

Ví dụ, bạn rút tiền tiết kiệm sớm có thể khiến thủ tục giải ngân của một khoản vay của người khác không diễn ra theo đúng dự định ban đầu. Ngân hàng phải thu phí để thực hiện công việc thu xếp, huy động lại nguồn vốn cho người này. 

khach-hang-duoc-tat-toan-truoc-thoi-han-quy-dinh

Khách hàng được tất toán trước thời hạn quy định

Mỗi ngân hàng sẽ có mức phạt tất toán trước hạn khác nhau. Nhìn chung, phí tất toán trả nợ trước hạn sẽ dao động từ khoảng 1% đến 5%/ năm, theo công thức như sau:

Phí tất toán khoản vay trước hạn = Tỷ lệ phí tất toán trước hạn (tính theo %, theo quy định ngân hàng hoặc do hai bên thỏa thuận) x Số tiền vay đã tất toán sớm

Đối với các khoản tiền gửi, việc tất toán sớm sẽ làm khiến lãi suất bị ảnh hưởng. Ngoài ra, một số nơi cho phép tất toán trước hạn trong khoảng thời gian nào đó mà không mất thêm phí. Chính vì vậy, bạn nên nghiên cứu kỹ chính sách ngân hàng, nhằm đưa ra quyết định thông minh nhất. 

Như vậy, bePOS đã trả lời các câu hỏi như tất toán là gì, khác đáo hạn thế nào, có nên tất toán sớm không. Tóm gọn lại, khách hàng được phép tất toán trước hạn, nhưng cần cân nhắc cẩn thận, tránh xảy ra tổn thất tiền bạc. Nếu thấy những thông tin trên đây có ích, hãy like, chia sẻ bài viết này và đừng quên theo dõi blog bePOS để cập nhập thêm nhiều tin tức mới về kinh doanh, đầu tư, tài chính. 

FAQ

Lãi suất áp dụng với khoản tiền tiết kiệm khi tất toán trước hạn là bao nhiêu?

Nếu rút tiền gửi trước kỳ hạn quy định, bạn sẽ không được hưởng lãi suất ban đầu, mà sẽ áp dụng lãi suất không kỳ hạn. Mức lãi này thường khá thấp, rơi vào khoảng dưới 1%/năm.

Các cách thức tất toán là gì, có được thực hiện Online không?

Mỗi ngân hàng sẽ có những quy định về thủ tục và cách thức tất toán khác nhau. Hiện nay, nhiều ngân hàng triển khai ứng dụng quản lý tài khoản trên điện thoại di động, với tính năng mở sổ tiết kiệm và tất toán Online. Để chắc chắn, bạn nên liên hệ để hỏi ngân hàng có các cách thức tất toán là gì.