Hạn mức tín dụng là một thuật ngữ quen thuộc trong giới tài chính – ngân hàng và được các ngân hàng/tổ chức tín dụng cũng như người vay quan tâm đến. Mỗi một khách hàng khi sử dụng tín dụng sẽ được quy định một hạn mức riêng. Vậy hạn mức tín dụng là gì? Có những quy định gì về hạn mức tín dụng? Cùng bePOS tìm hiểu tất tần tật về hạn mức thẻ với qua bài viết dưới đây nhé!
Hạn mức tín dụng là gì?
Hạn mức tín dụng (tên gọi tiếng Anh là Line of credit) là giới hạn mức cho vay tối đa của ngân hàng/tổ chức tín dụng đưa ra. Đây là số dư nợ cho vay hay số dư nợ tối đa vào một thời điểm nhất định. Tại thời điểm này thường là ngày cuối quý hoặc cuối năm được quy định tại kế hoạch tín dụng của ngân hàng/tổ chức tín dụng.
Hạn mức tín dụng sẽ được ngân hàng/tổ chức tín dụng quy định dựa trên lịch sử tín dụng, doanh thu hàng tháng hoặc tài sản đảm bảo, uy tín của doanh nghiệp ngay thời điểm xét duyệt.
Vậy hạn mức tín dụng là gì?
Phân loại hạn mức tín dụng
Hạn mức tín dụng của các ngân hàng hay tổ chức tín dụng được chia thành 2 loại như sau:
Hạn mức tín dụng cuối kỳ
Hạn mức tín dụng cuối kỳ là số dư nợ cho vay theo kế hoạch tối đa vào ngày cuối kỳ, mà số dư nợ cho vay trên thực tế vào cuối kỳ không được vượt quá.
Hạn mức tín dụng trung kỳ
Hạn mức tín dụng trung kỳ là hạn mức bổ sung thêm cho hạn mức tín dụng cuối kỳ trong trường hợp hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp không đều đặn, không ổn định và có nhu cầu cần vay vốn vượt hạn mức tín dụng cuối kỳ. Loại hạn mức tín dụng này là sự chênh lệch số dư nợ cho vay cao nhất trong kỳ hạn với hạn mức cho vay cuối kỳ. Vậy nên số vay nợ cần phải được hoàn trả ngay trong kỳ đảm bảo số dư thực kế cuối kỳ hạn phù hợp với hạn mức tín dụng cuối kỳ đã quy định.
Phân loại hạn mức tín dụng dễ dàng
Đặc điểm của hạn mức tín dụng
Hạn mức tín dụng có một số đặc điểm nổi bật như:
- Thời hạn duy trì hạn mức cho vay được tính kể từ thời điểm hạn mức cho vay bắt đầu có hiệu lực, cho đến thời điểm hạn mức cho vay đó hết hiệu lực hoặc có hạn mức cho vay khác để thay thế.
- Hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng thường được áp dụng cho những khách hàng có nhu cầu vay vốn và trả nợ thường xuyên, có đặc điểm sản xuất – kinh doanh, luân chuyển nguồn vốn. Hình thức này không phù hợp với phương thức vay tiền từng lần, có uy tín với ngân hàng/tổ chức cho vay.
- Ngân hàng/tổ chức cho vay căn cứ vào các phương án, bản kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn của người vay, tỷ lệ vay tối đa so với tài sản thế chấp, khả năng cung cấp vốn của ngân hàng để tính toán và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định, hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh.
- Hạn mức tín dụng được sử dụng nhằm khống chế tổng dư nợ tín dụng, qua đó khống chế lượng tiền đáp ứng cho nền kinh tế.
Quy định về hạn mức tín dụng
>> Xem thêm: Hướng dẫn mở thẻ tín dụng doanh nghiệp từ A-Z
Cách tính hạn mức tín dụng
Hạn mức tín dụng được xác định dựa vào căn cứ là kế hoạch tài chính của doanh nghiệp, trong đó có dự báo chi tiết và nguồn vốn. Dựa vào kế hoạch tài chính nhận đượcn từ doanh nghiệp, nhân viên tín dụng hoặc nhân viên ngân hàng sẽ tiến hành xác định hạn mức tín dụng theo các bước như sau:
- Bước 1: Xác minh và thẩm định tính chất hợp pháp của tổng tài sản của khách hàng.
- Bước 2: Xác minh và thẩm định tính chất hợp pháp của nguồn vốn.
- Bước 3: Xác định hạn mức tín dụng của khách hàng theo công thức tính hạn mức tín dụng như sau:
Hạn mức tín dụng = Nhu cầu cần lưu động vốn – Vốn chủ sở hữu
Trong đó:
Nhu cầu cần vốn lưu động = Giá trị tài sản lưu động – Nợ ngắn hạn phi ngân hàng (*) – Nợ dài hạn có thể sử dụng (**)
(*) bao gồm: Chi phí phải trả người bán, chi phí trả công cho nhân viên, các chi phí phải trả khác.
(**) chính là giá trị tài sản lưu động của khách hàng do nguồn dài hạn tài trợ.
Căn cứ vào cách tính hạn mức tín dụng trên, khách hàng có thể xác định được hạn mức tín dụng một cách nhanh chóng và dễ dàng.
Cách tính hạn mức tín dụng của các ngân hàng/tổ chức cho vay
Những yếu tố giúp ngân hàng xác định hạn mức tín dụng
Hạn mức tín dụng được xác định phụ thuộc vào những yếu tố sau:
- Mức thu nhập chuyển khoản qua/nhận bằng tiền mặt của khách hàng.
- Dựa vào giá trị của sổ tiết kiệm, ô tô, bảo hiểm, bất động sản,… nếu mở thẻ tín dụng theo các hình thức vay này (hạn mức vay có thể lên tới 70 – 90% giá trị).
- Hạn mức tín dụng đã được cung cấp tại hệ thống ngân hàng uy tín khác.
- Số lượng cũng như thời gian giao dịch của khách hàng tại hệ thống ngân hàng/tổ chức tín dụng mở thẻ.
- Hạn mức còn lại của các khoản vay tín chấp hay vay thế chấp đã được ngân hàng/tổ chức tín dụng phê duyệt.
Những yếu tố để xác định hạn mức tín dụng
>> Xem thêm: Room tín dụng là gì? Những thông tin doanh nghiệp cần biết về room tín dụng
Có được vay vượt quá hạn mức tín dụng không?
Trên thực tế, các tổ chức tín dụng nước ngoài có thể cho phép khách hàng vay vượt hạn mức tín dụng nếu khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện cơ bản đã được quy định tại Khoản 1 Điều 3 Quyết định 13/2018/QĐ-TTg, bao gồm:
Khi khách hàng đáp ứng đủ điều kiện tín dụng theo quy định của pháp luật và không xảy ra nợ xấu trong vòng 3 năm gần đây nhất sẽ đều có đủ điều kiện để nộp đơn đề nghị cấp tín dụng giới hạn, có hệ số nợ phải trả không quá 3 lần vốn chủ sở hữu đã được ghi trên báo cáo tài chính của quý/năm của khách hàng.
Vay quá hạn mức có sao không?
Phương án sản xuất kinh doanh đề nghị cấp tín dụng vượt hạn mức đã được ngân hàng/tổ chức tín dụng cho vay xác minh và thẩm định là có khả thi, khách hàng có khả năng trả nợ và quyết định cấp tín dụng. Đồng thời phương án sản xuất kinh doanh phải đáp ứng các quy định hiện hành và đầu tư kinh doanh, phù hợp với kế hoạch và đã được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận đăng ký đầu tư. Hồ sơ, thủ tục đề nghị ngân hàng/tổ chức cho vay phải đầy đủ và hợp pháp.
Thông thường, cá nhân hàng hay tổ chức tín dụng cho vay sẽ chủ yếu dựa vào tài sản thế chấp hoặc doanh thu của doanh nghiệp để quyết định hạn mức cho vay. Tuy nhiên, nếu không có những điều kiện đó thì doanh nghiệp sẽ rất khó có thể vay vốn kinh doanh được.
Và để giúp các doanh nghiệp có thể tiếp cận với nguồn vốn kinh doanh một cách dễ dàng, nhanh chóng hơn, bePOS đã hợp tác cùng ngân hàng KBank Thái Lan triển khai gói vay KBank Loan. Gói vay với nhiều ưu điểm như: không yêu cầu tài sản đảm bảo, hạn mức lên đến 300 triệu đồng, lãi suất chỉ từ 1.25%/tháng, đặc biệt không có phí ẩn và phí bảo hiểm. Đây sẽ là giải pháp tài chính hữu ích, hỗ trợ các doanh nghiệp nâng cao khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Trên đây là tất tần tật những thông tin giúp bạn giải đáp câu hỏi hạn mức tín dụng là gì, hiểu hơn về hạn mức tín dụng của các ngân hàng và quy định về hạn mức tín dụng,… Hạn mức tín dụng là một yếu tố rất quan trọng đối với cả bên vay và bên cho vay. Mong rằng bài viết trên đã giúp ích cho bạn!
FAQ
Điều kiện để được cấp hạn mức tín dụng là gì?
Tuỳ vào từng ngân hàng/tổ chức cho vay sẽ có điều kiện khác nhau, tuy nhiên vẫn cần tuân theo và dựa vào những điều kiện chính như:
- Các doanh nghiệp Việt Nam có thời gian hoạt động kinh doanh liên tục từ 12 tháng trở lên kể từ thời điểm đăng ký kinh doanh.
- Ngành nghề đăng ký kinh doanh phù hợp với pháp luật và với mục đích vay vốn, phương án kinh doanh,…
- Phương án kinh doanh có khả thu thực hiện, có đầy đủ năng lực về tài chính và phương án trả nợ rõ ràng.
- Tài sản đảm bảo có giá trị để đảm bảo các khoản vay.
- Chưa từng hoặc không mắc nợ xấu tại bất kỳ ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào.
Có cách nào để thay đổi hạn mức thẻ tín dụng không?
Khách hàng có thể chủ động yêu cầu ngân hàng/tổ chức cấp hạn mức tín dụng xét duyệt cho bạn một mức hạn mức tín dụng mới. Dựa vào những thói quen khi sử dụng thẻ tín dụng, các ngân hàng/tổ chức cho vay sẽ cân nhắc việc tăng, giữ nguyên hay giảm hạn mức tín dụng của bạn. Và để thay đổi hạn mức tín dụng bạn cần:
- Tăng hạn mức tín dụng tự động
- Gửi yêu cầu tăng hạn mức thẻ tín dụng đến đơn vị cho vay
Follow bePOS:
